解码小微金融的“台州模式”（财经眼）

　　作为全国小微企业金融服务改革创新试验区，浙江省台州市在实践中形成了一套特色鲜明、行之有效的小微金融服务体系，为全国提供了一个值得借鉴的“台州模式”。截至今年10月末，台州小微贷款余额3413.12亿元，占全部贷款余额的41.02%，高于全国、浙江省平均水平。

　　“台州模式”的内涵是什么？下一步如何继续推进小微金融服务改革？记者进行了调查采访。

　　完善金融基础设施，优化金融生态环境

　　“台州市建立了金融服务信用信息共享平台，金融机构登录平台查询信息已是常态。”路桥农商银行行长郭丽娅说，平台降低了银行的运营成本，减少了企业的等待时间，让银行省心，企业受益。

　　建立金融服务信用信息共享平台的初衷，是解决银企信息不对称问题。由于涉及企业经营状况的各项数据分散在税务、公安、司法等多个部门，银行难以全面了解，台州市将数据归集运用作为小微金改的重大项目予以立项，建立信息共享平台，搜集汇总相关数据后，统一向银行开放。

　　目前，金融服务信用信息共享平台共归集30多个部门118个大类4000多细项信用信息，包括用电、用水、纳税额等体现企业经营状况的重要指标。

　　“‘台州模式’表明，要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，更好发挥政府作用，激发各类市场主体活力。政府应该在市场做不了、做不好又必需的事情上主动作为。”中国人民银行台州市中心支行行长王去非说。

　　“近年来，各级政府部门和金融机构开始在信用领域整合信息，出现了不少跨部门、跨区域的合作，实现了各类数据的有效共享。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说。

　　担保难、互保烦、缺乏有效抵押物是制约民营、小微企业融资的瓶颈。政府能做些什么？

　　“台州采取‘政府出资为主、银行捐资为辅’方式设立信保基金，为民营、小微企业、‘三农’等缺乏担保源的市场主体提供担保。”台州信保基金运行中心总经理曹永辉介绍，信保基金坚持政策性定位，保持非营利性质。基金年担保费率仅为0.75%，大大低于2%—3%的市场价格，此外不收取保证金和其他任何费用。

　　小法人金融机构与民营、小微企业一样，也存在资金来源少、资金价格贵等困难。台州市有关部门多措并举，为中小银行发展营造良好的金融政策环境。

　　截至今年9月末，人民银行台州中支发放支小再贷款余额48.6亿元，总量位居全省第一；灵活运用宏观审慎评估（MPA），对民营、小微企业贷款占比较高的金融机构，在MPA考核上给予参数调整支持；鼓励中小银行多渠道补充资本，台州银行近日成功发行人民币无固定期限资本债（永续债），是首家获得永续债发行资格的城商行；健全政策性转贷款合作机制，1—11月，引入330.5亿元政策性转贷款，累计发放190亿元，其中98%的贷款投向普惠型小微企业。

　　“台州市政府部门的主动作为始终坚持问题导向，发挥‘有形之手’的优势，有效解决了民营、小微企业融资过程中面临的困难。金融基础设施的建设、金融生态环境的优化，具有很强的正外部性。由政府部门牵头来做这些事情，成本低、效益高，是在‘花小钱办大事’。”王去非说。

　　坚持服务小微企业定位，健全风险控制模式

　　有一组数据：截至9月末，台州银行业不良贷款率仅为0.75%，小微贷款不良率仅为0.8%。“不仅如此，台州银行业不良率最低的贷款，恰恰是没有抵押和担保的信用贷。”台州银保监分局局长曹光群说，极低的不良率背后，正是“有效市场”在发挥作用。

　　“‘有效市场’在台州的主要表现是民营、小微企业融资‘供需两旺’，银行与民营、小微企业共生共荣。”王去非说，一方面，企业合理的融资需求，可以从银行得到满足，，而且价格合适、服务便捷；另一方面，银行有意愿也有能力为企业提供优质服务，同时实现自身可持续发展。

　　——坚持服务小微企业定位。

　　台州久亿洁具有限公司是一家生产和销售卫浴龙头及配件的企业，总经理叶圣岳讲述了企业“死里逃生”的故事。

　　“有一次，一家客户应付的100万元尾款没有到账，可我们给供应商打款的最后期限到了，企业现金流非常紧张。”叶圣岳说，无奈之下只能向台州银行新桥支行客户经理求助。“当时银行年底的放贷工作已经结束了，但了解情况后，客户经理还是决定帮我申请贷款，只用10分钟这笔流动资金贷款就批了下来，企业得救了！”

　　久亿洁具的经历是台州银行业支持民营、小微企业的真实写照。“服务民营、小微企业的市场定位是我们进行的理性商业选择，是‘我要做’而不是‘要我做’。”台州银行行长黄军民说，民营、小微企业是一个很值得精耕细作的市场。目前全行户均贷款40.49万元，500万元以下的贷款户数占比超过99%。

　　“与客户做朋友”的社区银行模式是台州银行业服务小微的重要做法。民泰银行以建立小微金融“根据地”为服务策略，重点开发“一个村居、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会（协会）”。泰隆银行以物理网点为中心，在一定服务半径内，划定客户经理的“责任田”，实现网格化管理。全行300多家机构，90%以上分布在郊区和乡镇。

　　——健全特色鲜明的风控模式，实现商业可持续。

　　控制风险是做好民营、小微企业金融服务的关键。台州银行业通过多年探索，形成了“三品三表”“三看三不看”信贷风控模式。“对民营、小微企业客户，我们主要考察人品信不信得过，产品卖不卖得出，物品靠不靠得住，核实水表、电表和海关报表，通过交叉验证，获得客户的真实信息和实际需求。”泰隆银行行长王官明说。

　　“对于有劳动意愿、有劳动能力且无不良嗜好的客户，如果不能提供抵押物，也找不到合格担保人，可以由与借款人具有亲情、友情等道义关系的第三人担保。”王官明说，这种方式把个人信用转化为信贷价值，不良贷款率很低。

　　高科技在风险控制中的作用日益凸显。台州推动现场检验与数据驱动融合，鼓励“数据跑”协助“人工跑”，标准化呈现“可不可以贷、贷多少、什么价格贷”。良好的风控模式，有助于实现民营、小微贷款的商业可持续。2018年，台州银行和泰隆银行资本利润率分别为28.69%和21.32%。

　　下一步将优化供需对接，推动小微金融业态均衡发展

　　在台州，同一家企业的项目资金从大行贷、流动资金从小行贷的情况比较常见。“公司在农行有1000万元贷款，以抵押贷款为主；在台州银行、泰隆银行和路桥农商银行各有500万元贷款，以信用贷款为主，一两天就能到账，适合作为流动资金。”浙江维克机械科技有限公司董事长王宏波说。