《中国金融》｜商业银行数字化转型路径
文章｜《中国金融》2020年第1期
数字化转型已经成为银行业共识。5G诞生将推动金融科技发展迈向新起点，基于5G技术的“大数据+”“智能+”应用将为金融领域带来重要契机。5G将从用户体验、业务创新、生态创新等方面对银行数字化转型产生深远影响。
5G技术将全面推进金融基础设施升级，创造全新用户体验
5G作用于商业银行最显著的特征就是高速度。随着5G应用落地，智能手机将能够以20Gbps的速度进行超高速下载。从这个角度来讲，未来金融业给客户提供的金融业务体验也将大幅提升，客户开展支付和交易的效率将在超高带宽和极低时延的支持下得到显著提升，变革传统支付模式。
一是重塑客户体验。日常商业活动中，办理汇款，购买理财产品、基金等业务总会遇到各种“交易处理中……”的情况，少则几分钟，多则几小时，等待时长受网络环境影响极不稳定。制约金融服务的短板有望在5G时代获得突破性的改善，5G时代极低时延和一系列智能算法的结合会给客户带来颠覆式的体验效果。
二是变革支付模式。当下，VR支付已在诸多领域有了广泛的应用。5G时代，网络延迟将从4G时代的50毫秒减少到1毫秒以下，交易时间和操作延迟大大缩短，VR/AR云化将不再受到带宽和时延的限制，数据传输、存储和计算功能可从本地转移到云端。云化VR/AR的应用，将能够为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景体验，从而改变现有的支付模式和体验。
三是革新银行网点。5G技术在一定程度上能够缩小空间距离为服务所带来的限制，缩小现有银行网点服务的盲区。一方面，若全息技术成熟，银行或将采用全息技术进行远程开户验证，进一步缩短空间带来的障碍。另一方面，银行的离行智能机具及敏捷网点可通过5G进行部署，降低专线部署的成本，且对于有线网铺设难度较大的地区，5G可起到补充作用。
5G技术将打造智能风控系统，建立及时有效的信用评级体系
风控是商业银行的核心业务。传统的信贷风控主要以人工审批为主，一般需要2～3周以上的时间才能实现放款，效率低下，流程繁琐，还要面对个人信用体系不完善、恶意骗贷、坏账和逾期、债务收回成本较高等诸多挑战。5G时代，商业银行通过物联设备传感器实时接收并反馈客户信息，从而获得可信度更高、维度更广的评级数据；在风险监控环节，商业银行同样可借助物联网技术，从“千人一面”的处理方式转变为“千人千面”，对授信客户进行高精度“画像”，再利用大数据、云计算等技术追踪并识别客户行为特征，根据“千人千面”的用户特性展开实时信用跟踪，从而更为有效地开展资产监控。
5G技术将构建开放共赢的金融服务生态圈，引领金融服务新业态
5G将带来更快的应用程序响应和更广的设备连接，以满足智慧城市在通信方面的需求。在未来的智慧城市中，5G将推动科技金融不断突破传统场景，充分融入物联网。商业银行移动支付升级将为居民提供更为便捷、一站式、管家式的支付与消费体验，实现智能家居、智慧医疗与智能支付的有效关联。与此同时，银行也将通过与医疗机构的数据融通为客户提供个性化支付、保险、授信等多元服务。随着5G应用在金融行业应用的深入，传统银行业务如支付、授信将与各个行业深度融合，跨界互联，充分拓展新渠道、新形式，包括5G智能手机、可穿戴设备、虚拟现实装备等均将成为银行供应链金融链条上的一个作用环节。
5G技术应用于商业银行数字化转型中面临的挑战
商业银行数字化转型取得了一定进展，智能化应用和核心系统正在升级换代。在这一转型过程中，5G的应用测试和安全漏洞等还处于实践探索初期，因此不可避免会存在安全缺陷、数据滥用等外部挑战。
5G网络安全系统有待完善，网络安全管控难度升级
5G对通信技术的颠覆性体现在用户、设备终端更为开放，传输速度更为迅捷，数据安全性和可靠性风险也随之叠加。在开放连接的5G网络环境中，伴随人们对支付、资金流转便捷性需求的期待升级，金融服务将打破传统壁垒，在多个终端开放互联，因此也将面临更大规模、更高频次的恶意网络攻击，如APT攻击、DDOS、Worm恶意软件攻击等。
用户信息数据呈指数级扩容，隐私保护及合规操作管理承压
5G支持的应用服务会涉及大量用户隐私数据，如终端硬件标识、用户的ID，以及用户的行为偏好等。作为用户接入网络的主要通道，运营商网络传输的数据和信令中将会包含大量个人隐私，5G的应用将会使这些隐私数据从相对封闭的系统转移到开放的系统中，数据一旦泄露，将造成严重后果。此外，由于当前的5G商用环境还不完善，现有的手机银行、网银以及核心系统都存在数据泄露的风险，容易发生远程攻击等问题。
商业银行面临营销误导和数据滥用风险
在大数据运用初期，由于客户信息被持续、大量采集，商业银行容易出现带有歧视性、“一刀切”的行为，如利用用户画像进行针对性的营销策略。某些用户可能会利用系统的漏洞进行造假。在万物互联的背景下，受波及和影响的终端数量也将更多。商业银行数字化进程中的一大难题是数据应用和传输，5G虽然能够解决其中的数据传输和处理难题，但是数据的滥用和造假会引发营销误导和数据管控风险。
对策建议
明确数字化转型方向，加速谋划5G应用布局
首先，要提前做好5G应用规划布局。一是，在5G商用化初期，积极推进“政金企”（政府、金融机构、通信商）三方合作，共同探索“服务社会，利于业务”的智能金融发展思路；二是，商业银行要制定完善的数字化发展策略，包括目标定位、基建规划、人才培养等；三是，根据业务属性和经营模式，为5G在金融领域的应用制定量化指标，有方向、有目的地推进5G应用落地。
其次，提前锁定5G合作运营商。对于银行来说，选择契合的战略伙伴非常关键。移动金融是未来银行发展的方向，商业银行通过牵手运营商将逐步实现5G背景下的网络银行、手机银行、自助银行、远程银行、移动支付一体化的新模式，全力打造银行系科技平台，创新拓展5G金融服务，共建“金融+科技”新生态。